近年来，商业健康保险快速发展，但保险与医疗产业融合发展仍然刚刚起步，保险参与医疗资源整合的模式仍有待升级。

近日，聚智创新、融合发展——“保险+医疗”产业融合机制模式研讨会暨课题发布会在蓉举行。会上，太平洋健康险与西南财经大学保险学院联合发布了《保险业加快构建健康为主导的医疗资源整合机制研究》课题报告。同时，来自监管机构、行业协会、保险公司、医疗机构、高校机构等专家人士，围绕如何构建“保险+医疗”融合发展模式进行深入探讨。

引入市场机制

多维度整合医疗资源

我国保险业一直致力于完善多层次医疗保障体系，在基本医疗保险全覆盖的基础上，商业保险能够充分发挥市场化的作用，优化医疗资源配置，提高医疗资源利用率。然而，虽然商业保险在医疗资源整合领域正在积极行动，但现阶段发挥的作用仍然有限，保险业在医疗资源整合领域的话语权非常小。

在此背景下，太平洋健康险公司与西南财经大学保险学院联合开展了《保险业加快构建健康为主导的医疗资源整合机制研究》(以下简称《研究》)，对我国保险业参加医疗资源整合的机制和发展模式，进行了深入研究。

在课题发布中，西南财经大学保险学院副教授叶小兰指出，当前我国医疗资源整合存在配套管理制度缺位，整合尚未形成长效机制;整合主体利益诉求不一致，效率低下;公立医院一家独大，整合过程缓慢;医疗数据利用不充分，整合存在信息壁垒等问题。

“要想较好地整合医疗资源，除了需要政府的积极参与外，还需要将市场机制、治理机制和激励机制等引入到整合之中。”叶小兰表示，除了要整合传统医疗资源以外，还应该整合健康保险、外部评估、数字技术这类非传统资源。特别是健康保险，其作为风险管理的手段，在疾病预防、疾病治疗、疾病康复期发挥重要的作用。

从未来发展来看，健康管理理念下保险公司整合医疗资源是未来发展趋势。《研究》建议，保险业需精选与公司定位契合的领域、积极构建质量评价体系、注重全生命周期的健康管理、重视行业内部的协同与合作。

凸显健康管理

实现产业融合价值共生

医疗资源整合过程中各方应扮演什么角色?保险和医疗产业融合如何创造商业价值?中国的管理式医疗(HMO)模式如何落地?研讨会上，来自险企、学界、协会、医院、医药、体检、中介机构等相关专家代表，围绕“保险+医疗”产业融合机制模式展开探讨，并就热点议题展开交流。

成都市医疗保障局相关负责人认为，对于保险机构而言，可从契合国家大战略的发展方向、抓住商业健康保险的机遇、协同生物医药的发展趋势三方面，实现与医疗产业融合。以惠民保为例，其对商业保险有一定冲击，但同时也带来机遇，传统通过控制赔付的方式来获利，已经不符合商业健康保险发展的趋势，需要改变原来的设计思路、销售方式，通过链接“保险+医疗”资源，实现产业融合发展的同时，派生新的获利点。

西南财经大学保险学院副院长胡秋明建议，可从定位、价值共生、商业模式三个关键词，促进保险和医疗产业融合。首先，“保险+医疗”产业要找好定位，以医药健康产业发展助推保险业，凸显健康管理价值;其次，价值共生是实现“保险+医疗”产业融合的核心点，即基于信任的合作价值一定程度上对竞争机制形成一定的替代，找到联通的桥梁;再次，是要能够找到可持续发展的商业模式，以客户为中心的识别机制，以价值创造为核心的服务供给，持续优化客户的体验感、获得感和安全感。

在胡秋明看来，健康保险是服务属性与金融属性的叠加，其中，资金配置要素的提升如何体现，关键是可替代产品的竞争机制;而服务属性主要是资源配置效率的优化，核心点在于成本和收益。

深度融合发展

构建“保险+医疗”生态链

当前在国家的支持下，作为多层次医疗保障体系的重要组成部分，商业健康保险迎来了良好的发展机遇和政策环境。

四川省保险行业协会副秘书长文达睿指出，在新形势下，保险业健康服务模式持续创新，服务范围不断扩大。从简单的费用报销、经济补偿，向病前、病中、病后的综合性健康管理保障方向延伸。而面对多种健康因素影响交织的复杂局面，如何建立与我国医疗体制与商业保险市场发展更加匹配的商业模式，通过改革创新解决行业内外的冲突，促进健康服务体系不断完善等问题依然存在，需要通过交流研讨，提出政策建议，推动促进发展，为四川保险业发展带来新的视角、思路和机遇。

“目前国内医疗资源的优化配置还处在起步阶段。从保险公司的角度，目前医疗行业合作主要是提高服务能力、降低服务成本、提升数据质量，很少有研究论证保险公司参与医疗资源整合、对医疗资源优化的可行性。”太平洋健康险四川分公司总经理唐睿表示，从本次研究的成果来看，保险公司参与医疗资源整合、对医疗资源优化的必然性和可行性得到了充分的论证，此外，对大健康背景下保险公司整合医疗资源的路径选择给了很多具有实践意义的启迪，进一步增加了与医疗行业深度融合发展的信心。

唐睿表示，未来太平洋健康险将进一步聚焦亚健康及特定人群，加大与医药、医院、医生等相关方面的合作，持续探索保险与医疗发展融合的创新模式，在医疗体制改革、医疗资源的优化整合过程中发挥积极的作用。

关键词： 保险产业 医疗产业 产业融合 生态链